Baufinanzierung - was ist Ihre Nummer?

Ein Haus zu kaufen ist eine verwirrende Prozess, und einer der verwirrenden Perspektiven wird ein Zinssatz Absetzen. Selbst wenn Sie sich entscheiden, welche Art von Kredit, den Sie möchten, finden Sie Sie noch Möglichkeiten, was sich zu sperren. Einige dieser Optionen stammen aus, ob Sie kaufen die Rate durch die Zahlung einen Punkt. Ein Punkt ist eine Gebühr, die 1% der Kreditsumme entspricht. Zum Beispiel, wenn Sie den Kauf eines $ 100.000 nach Hause, und die Notiz beträgt $ 97.000 (weil Sie setzen $ 3000 sind unten), wäre ein Punkt kostet 970 $.

Sie können die Punkte, die Sie ist on line und 802 des Good Faith Estimate zahlen, und später, auf der gleichen Linie auf Ihrem HUD-1. Diese Position spiegelt Gebühren als "Rabatt Punkte" bekannt, aber sie sind wirklich nicht mit Entstehung Gebühren (Linie 801) austauschbar, auch wenn sie dienen manchmal den gleichen Zweck. Wenn Sie einen Rabatt Punkt bezahlen möchten, sollten Sie erwarten einen niedrigeren Preis, als wenn man es nicht tat. Also, wenn Sie mit einer Rate von 6% 0 + 1, zahlen Sie 1 Rabatt Punkt zitiert. Wenn das Zitat ist 6% 1 +0, Sie zahlen eine Entstehung Gebühr. Und 6% 0 +0? Sie zahlen keine Gebühren in jeder Form.

Was ist der Unterschied zwischen einem Entstehung Gebühr und einem Abschlag Punkt? Nun ein paar Dinge. Technisch gesehen ist ein Entstehung Gebühr, was Sie den Kreditgeber oder die Organisation, die die erstmalige Anwendung findet und verarbeitet das Darlehen zu zahlen. Ein Rabatt Punkt wird an den Kreditgeber zu kaufen unten oder dauerhaft senken den Zinssatz bezahlt, und es ist normalerweise ein Prozentsatz der Darlehenssumme. Sie können auch bezahlen zusätzliche Punkte kaufen Sie Ihre Rate nicht nur eine flache 1%. Sie können zahlen 0,5% oder 2%. Es muss nur gute wirtschaftliche Sinn für Sie machen. Und es sollte nicht rauben ihr blind.

Aus steuerlicher Sicht gibt es nicht viel Unterschied. Eine Entstehung Gebühr ist in der Regel steuerlich absetzbar, solange es in der Form einer "Punkt" oder Prozentsatz der Darlehenssumme ist aufgeladen. Sie können jedoch fragen Sie Ihren Kreditgeber verlangen Sie einen Rabatt Punkt gegenüber einem Entstehung Gebühr, um die Dinge sauber und einfach. Manchmal Kreditgeber verlangen Sie eine Entstehung Gebühr, wenn sie technisch sollte aufgeladen werden Ihnen einen Rabatt Punkt. Aber sie sind das Sammeln aller Gebühren ohnehin passieren zu geben Ihnen einen niedrigeren Preis. Es ist wirklich das Wichtigste, wenn Sie mit einer Hypothek Broker arbeiten. Mortgage Broker kann nicht Rabatt Punkte, nur Origination Gebühren oder Maklergebühren gezahlt werden. Sie sammeln können Rabatt Punkte, um Ihre Rate zu senken, aber der Rabatt Punkt muss der Darlehensgeber mit wem sie Geschäfte bezahlt werden. Und sollten diese Informationen korrekt auf Ihrem Good Faith Estimate offengelegt werden.

Ein typischer Kompromiss ist, dass eine 1% Rabatt Punkt über 0,25% ige Reduktion der Verzinsung beträgt. Sie sollten in der Lage sein zu entziffern einfach, ob es sich lohnt, Ihre Rate nach unten zu kaufen. Wie lange wollen Sie in der Heimat zu sein? Wenn nicht so lange, dann sollten Sie vielleicht über ein 0 +0 Zitat denken. Wenn es Ihr Zuhause für immer ist, dann Eintauchen in Ihrer Brieftasche und Fußzeilen höheren Kosten schließen könnte sich lohnen auf lange Sicht sein.

Allerdings, wenn Sie an Ihrem Good Faith Estimate und schauen es scheint Sie zu viel bezahlen in Entstehung Gebühren und / oder Rabatt Punkte, dann sind Sie wahrscheinlich. Sagen Sie etwas zu Ihrem Kreditgeber. Und wenn er nicht rühren, können Sie sich woanders umsehen. Gehen Sie mit Ihrem Bauchgefühl oder rufen Sie weitere seriösen Kreditgeber und erhalten eine zweite Meinung.
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